現(xiàn)場為客戶開通個人養(yǎng)老金賬戶 （資料圖片）

11月4日，人力資源社會保障部、財政部、國家稅務(wù)總局、銀保監(jiān)會、證監(jiān)會聯(lián)合印發(fā)了《個人養(yǎng)老金實施辦法》，銀保監(jiān)會發(fā)布了《商業(yè)銀行和理財公司個人養(yǎng)老金業(yè)務(wù)管理暫行辦法(征求意見稿)》。這意味著，我國個人養(yǎng)老金業(yè)務(wù)相關(guān)細則在商業(yè)銀行和理財公司端進一步明晰，業(yè)務(wù)落地將進一步提速。

包括福建在內(nèi)，全國有36個先行城市和地區(qū)實施這項制度。什么是個人養(yǎng)老金？

個人養(yǎng)老金是政府政策支持、個人自愿參加、市場化運營的補充養(yǎng)老保險制度，屬于第三支柱保險中有國家制度安排的部分。按照規(guī)定，參加人需要開立個人養(yǎng)老金賬戶和個人養(yǎng)老金資金賬戶，賬戶里的資金可購買符合規(guī)定的理財產(chǎn)品、儲蓄存款、商業(yè)養(yǎng)老保險和公募基金等，年繳費上限12000元，還可享受稅費優(yōu)惠。已參加城鎮(zhèn)職工基本養(yǎng)老保險或者城鄉(xiāng)居民基本養(yǎng)老保險的人員，都可以參加個人養(yǎng)老金制度。

長期以來我國著力構(gòu)建多層次養(yǎng)老保險體系，包括第一支柱基本養(yǎng)老保險，第二支柱企業(yè)年金、職業(yè)年金以及第三支柱個人儲蓄性養(yǎng)老保險和商業(yè)養(yǎng)老保險。此前，第三支柱沒有全國統(tǒng)一的制度性安排，如今國家從頂層設(shè)計，來應(yīng)對人口老齡化，無疑為我們每個人退休后的收入再添一份保障。

記者了解到，目前首批開辦個人養(yǎng)老金業(yè)務(wù)的金融機構(gòu)包括6家國有大型商業(yè)銀行，12家股份制銀行和6家保險公司等。記者帶您一起到工行南平分行來了解一下個人養(yǎng)老金相關(guān)業(yè)務(wù)。

開戶方便 線上線下方式多樣

11月28日上午，市民郭女士在工行南平分行營業(yè)部成功開設(shè)了個人養(yǎng)老金資金賬戶。

36歲的郭女士工作已經(jīng)十多年了，除了教育子女、照顧家人，她更需要為自己做合理的養(yǎng)老規(guī)劃。綜合考量了多家銀行后，她最終選擇了中國工商銀行。

在營業(yè)部，郭女士在網(wǎng)點工作人員的幫助下通過微信小程序，成功開通了個人養(yǎng)老金資金賬戶。通過該賬戶，郭女士可以繳存資金并進行儲蓄、理財、保險、基金等產(chǎn)品的投資，而且這些投資品都是經(jīng)銀保監(jiān)會或證監(jiān)會批準、并在人社部信息平臺和金融行業(yè)平臺公布的產(chǎn)品。

“您每年最多可以繳存1.2萬元，繳存的資金需在滿足退休等條件后方可領(lǐng)取，這1.2萬還可以在每年的應(yīng)納稅所得額中進行稅前扣除，到領(lǐng)取時按照領(lǐng)取金額的3%繳納稅款?！惫ば械目蛻艚?jīng)理向郭女士詳細介紹了個人養(yǎng)老金賬戶的制度與服務(wù)。

郭女士表示，在工行辦理業(yè)務(wù)好多年了，對這家銀行很信任，愿意把自己的“養(yǎng)老大事”放在工行。

“客戶可通過手機銀行、小程序以及智能柜員機等線上線下多種方式開戶?！惫ば心掀椒中袪I業(yè)部網(wǎng)點相關(guān)負責人表示，對于個人養(yǎng)老金開戶，工行提供了許多渠道。此外，工行還為個人養(yǎng)老金客戶提供了包含賬戶開立、資金繳存、產(chǎn)品投資、待遇領(lǐng)取、稅務(wù)處理、信息查詢、產(chǎn)品評價、養(yǎng)老規(guī)劃測算、養(yǎng)老資訊等在內(nèi)的一站式個人養(yǎng)老金綜合服務(wù)。

產(chǎn)品多樣 儲蓄理財安全穩(wěn)定

與一般金融產(chǎn)品相比，個人養(yǎng)老金產(chǎn)品要具備運作安全、成熟穩(wěn)定、標的規(guī)范、側(cè)重長期保值增值等屬性。個人養(yǎng)老金產(chǎn)品還具有多樣性，有利于滿足不同參與人的投資需求，也有利于促進市場競爭，促使金融機構(gòu)開發(fā)出更多更好的金融產(chǎn)品。

個人養(yǎng)老金會不會虧？在市場上這么多個人養(yǎng)老金產(chǎn)品中，我選哪一個最合算？這是大家最關(guān)心的問題。

“能抗風險選理財、基金產(chǎn)品，偏穩(wěn)健型選儲蓄?！惫ば心掀椒中欣碡斀?jīng)理黃靜告訴記者，目前新規(guī)明確個人養(yǎng)老金產(chǎn)品可以分為三類：一是保障類，主要是商業(yè)養(yǎng)老保險產(chǎn)品；二是儲蓄類，主要是養(yǎng)老專項儲蓄等，重在保值；三是投資類，包括理財產(chǎn)品和公募基金?？蓪嶋H上，對普通人而言，面對幾十種金融產(chǎn)品的一堆資料和宣傳冊，一定是會“蒙圈”的。

“針對不同群體的個人養(yǎng)老金客戶，我們采取有針對性的推薦，讓客戶的理財方向更明確?！崩碡斀?jīng)理黃靜告訴記者，由于每個人的風險偏好不同，所以具體配置還是要因人而異，作為銀行肯定會根據(jù)客戶風險偏好、投資風格等再給予針對性的建議，也必然會拿出不錯的產(chǎn)品來吸引客戶。

工行南平分行相關(guān)負責人表示，未來將開展更多的普惠性、便民性業(yè)務(wù)，更好服務(wù)普通市民，讓財富的保值增值更加方便快捷。

此外，個人養(yǎng)老金最吸引人的地方，在于可以抵扣個人所得稅。記者注意到，工行南平分行的工作人員在辦理個人養(yǎng)老金開戶時候，也會向客戶告知個人所得稅APP已進行了版本更新，已新增“個人養(yǎng)老金扣除信息管理”功能。

記者了解到，依據(jù)個人具體情況，收入越高，個人養(yǎng)老金抵稅比例也越高。在不考慮其他扣除的情況下，若按照一年繳納12000元個人養(yǎng)老金計算，稅前年收入9.6萬至20.4萬元者一年可節(jié)省個稅1200元，如果稅前年收入102萬元以上，一年可節(jié)省個稅5400元。不過，需要注意的是，未來個人養(yǎng)老金領(lǐng)取時，還需按領(lǐng)取金額的3%納稅。

“開了個人養(yǎng)老金賬戶的客戶，可以馬上去個人所得稅APP做授權(quán)綁定。今年存進去的個人養(yǎng)老金，明年2月就可以抵扣個稅了?！惫ば心掀椒中泄ぷ魅藛T告訴記者。（許斌）