11月28日，金融機構(gòu)客戶盡職調(diào)查的最新要求出爐，涉及多項金融業(yè)務(wù)，引起公眾普遍關(guān)注。如何客觀看待辦理業(yè)務(wù)時銀行的各種詢問？金融機構(gòu)該怎樣平衡好風險防控和優(yōu)化服務(wù)？

指導金融機構(gòu)“了解你的客戶”

28日，中國人民銀行、金融監(jiān)管總局、中國證監(jiān)會對外公布了《金融機構(gòu)客戶盡職調(diào)查和客戶身份資料及交易記錄保存管理辦法》，指導金融機構(gòu)合理、有效開展客戶盡職調(diào)查，并自2026年1月1日起施行。

當前，不法分子利用金融渠道洗錢的方式日趨復雜隱蔽?？蛻舯M職調(diào)查，就是要求金融機構(gòu)“了解你的客戶”，識別異常情形、阻斷洗錢活動。

根據(jù)管理辦法，商業(yè)銀行等金融機構(gòu)和從事匯兌業(yè)務(wù)的機構(gòu)，為客戶開立賬戶或者提供規(guī)定金額以上的一次性金融服務(wù)，應當開展客戶盡職調(diào)查，并登記客戶身份基本信息。

“僅憑借留存的客戶身份信息和后臺資金監(jiān)測，銀行難以及時、準確地發(fā)現(xiàn)可疑客戶和交易。有時也需要詢問客戶辦理業(yè)務(wù)的目的、資金來源用途等信息，以準確判斷客戶交易是否正常、合理?！蔽髂县斀?jīng)大學中國金融研究院副院長董青馬說。

在專家看來，這既是金融機構(gòu)審慎經(jīng)營的需要，也有助于防范金融風險、維護群眾切身利益。

也正是基于此，在反洗錢工作起步較早的國家和地區(qū)，金融機構(gòu)的客戶盡職調(diào)查措施往往更加嚴格。金融行動特別工作組（FATF）反洗錢國際標準明確要求，金融機構(gòu)應當對超過一定金額的現(xiàn)金交易開展盡職調(diào)查。

“作為FATF的成員，我國要落實反洗錢國際標準的要求?！倍囫R說，新修訂的反洗錢法已于今年1月1日起施行，管理辦法將推動金融機構(gòu)有效落實反洗錢法。

基于風險開展客戶盡職調(diào)查

管理辦法圍繞“基于風險”的核心原則，要求金融機構(gòu)根據(jù)客戶特征和交易活動的性質(zhì)、風險狀況，采取相應的盡職調(diào)查措施。

“基于風險開展客戶盡職調(diào)查，要求金融機構(gòu)采取差異化措施，一方面對較低洗錢風險的情形采取簡化措施，另一方面對較高洗錢風險的情形采取強化措施?！敝袊]政儲蓄銀行研究員婁飛鵬說。

哪些屬于較低風險業(yè)務(wù)？一名國有大行工作人員向記者舉例說明：如果客戶收入來源清晰、資金往來穩(wěn)定，金額也通常在合理范圍，洗錢風險并不突出。銀行在為客戶辦理業(yè)務(wù)時，主要是進行必要的身份識別和基本信息核驗，一般情況下不會要求提供額外材料或增加審核流程。

“如果一名普通職員，平時賬戶交易多為日常開支、工資收入，某天突然開始收到多筆來自不同省市的轉(zhuǎn)賬，隨即又迅速轉(zhuǎn)出，金額動輒幾十萬元到幾百萬元，這種情況就會引起銀行關(guān)注，采取措施了解、核實交易背景?！痹摴ぷ魅藛T說。

專家表示，管理辦法強調(diào)金融機構(gòu)開展客戶盡職調(diào)查要與風險相適應，避免采取與洗錢風險狀況明顯不匹配的措施。

在安全與便利之間尋求適當平衡

客戶盡職調(diào)查越“無感”越好，但事實上，有一些客戶對銀行柜員詢問過多、過細、流程繁瑣感到不滿。與此同時，金融監(jiān)管部門每年收到不少來自受騙客戶的投訴，反映銀行盡職調(diào)查不到位。

這些現(xiàn)象折射出平衡金融安全與便利所面臨的挑戰(zhàn)，也是當前金融治理不可回避的問題。

婁飛鵬表示，管理辦法進一步明確客戶盡職調(diào)查的具體要求、適用范圍等，對這一矛盾作出制度性回應，有助于金融機構(gòu)平衡好安全和便利。

近幾年，“取現(xiàn)4萬元遭盤問”“存10萬元現(xiàn)金被問錢來源”“取款需派出所同意”等新聞事件屢見報端。

記者發(fā)現(xiàn)，管理辦法在今年8月征求意見時就已經(jīng)完善了客戶盡職調(diào)查的具體要求、適用范圍等，不再針對5萬元以上現(xiàn)金存取業(yè)務(wù)提出具體要求。正式發(fā)布的管理辦法維持了這一規(guī)定。

“金融管理部門在引導金融機構(gòu)履行反洗錢義務(wù)時，一直強調(diào)要嚴格執(zhí)行‘基于風險’原則去了解登記客戶信息，不得采取與風險明顯不匹配的措施?！倍囫R表示，盡職調(diào)查措施的強度要結(jié)合具體風險情形確定，而非“一刀切”要求。

專家表示，保護好百姓的“錢袋子”，精準施策是關(guān)鍵。金融機構(gòu)防范風險要從層層加碼向精準賦能轉(zhuǎn)型，利用科技手段不斷提升風險監(jiān)測能力。在守住安全底線的同時，不斷提升服務(wù)溫度，才能贏得公眾的理解與支持，共同創(chuàng)造一個兼顧便利和安全的金融環(huán)境。

（新華社北京11月28日電）